第一步：全面债务诊断（核心前提）
- 制作债务清单
平台名称 本金余额 年化利率 剩余期数 是否上征信 （示例：XX网贷/8000元/36%/6期/是） 计算重点：区分合法利率（≤LPR的4倍≈15.4%）与非法高利贷（超36%可起诉无效） - 评估还款能力
每月总收入 – 生存必需支出（房租/饮食/医保） = 最大可还金额
关键点：优先处理上征信且利率合规的平台，避免征信彻底崩溃
第二步：紧急止损操作
- 立即停贷：卸载所有网贷APP，解除银行卡自动扣款绑定
- 阻断催收骚扰：
- 安装通话录音APP（如移动公证）
- 接到催收电话时声明：“已知晓债务，请依法沟通：工作日8:00-18:00每周不超过3次”（违反可向银保监会12378投诉）
- 保存证据：截取所有借款合同、还款记录、暴力催收记录
第三步：协商重组策略
| 平台类型 | 协商方法 |
|---|---|
| 持牌机构 | 致电官方客服：“申请困难用户减免”（需提供失业证明/病历） 可争取： • 免罚息 • 分60期还款 • 年化利率降至12%以下 |
| 非法高利贷 | 直接停止还款，群发短信：“该贷款年化超36%，涉嫌违法。请按司法程序解决” （2024年《民法典》第680条：超限利息可不支付） |
注意：协商时用“三明治话术”：现状困境+还款意愿+具体诉求（例：“失业3个月+愿用工资50%偿还+求分48期”）
第四步：快速增加现金流
- 主业增收：
• 申请调岗夜班补贴（工厂/保安等岗位夜班工资+30%）
• 争取周末加班（合法企业应付双倍工资） - 副业选择（优先当日结）：
类型 日收入 时间成本 凌晨配送 120-200元 4-6小时 医疗试药 500+元 1天/次 数据标注 80-150元 6-8小时
忌做：刷单/跑分等灰产，反加重债务风险
第五步：法律防护兜底
⚠️ 遭遇以下情况立即行动：
- 暴力催收（爆通讯录/P图威胁）：
登录中国互联网金融协会官网→【举报平台】上传证据（处理率＞85%） - 被起诉应对：
- 收到12368短信后，立即向法院提交《延期还款申请书》
- 当庭主张：“实际年化利率超15.4%，请求调整还款金额”（2023年最高法司法解释支持）
终极忠告：
自救的核心逻辑是 “止损＞还款＞征信修复”。当前欠款50万以下者，通过2-3年严格还款计划均可脱困。切勿以贷养贷！ 如已陷入循环借贷，立即联系当地法律援助中心（12348）申请债务重组。
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① 总负债金额 ______元
② 最高月收入 ______元
③ 是否有逾期（是/否）
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