前几天有客户咨询贷款的时候，遇到下户的问题，听说要去家里拍照，以为是要拿房子进行抵押，害怕的不行。虽然客户不懂贷款这个行业，但是我觉得客户的担心也不是多余的。因此，我决定写下这篇文章，简单科普一下下户，顺便提升一下各位成功下款的几率。
下户是什么
下户指的是借款人在申请贷款的时候，客户经理前往借贷人的家中或者工作单位进行实地考察，收集相关的贷款资料。
对于家庭的下户，一般会对借款人的小区楼栋、门牌号、房间布局、厨房、客厅等进行拍照记录；
对于公司的下户，一般会了解公司的经营情况、财务情况等，并拍照记录。
下户其实由来已久，十年之前，如果有过贷款经验的人，对下户一定不陌生，当时的贷款行业还是纯靠人工，效率低，不稳定，能不能放款全看客户经理和审核的经验。
十年之后的今天，随着人工智能和大数据的发展，贷款行业逐步由纯线下转到了线上。现在大部分银行的信贷申请，只需到相关手机银行app上，点一点，提交一下资料，几分钟就可以到账，相比于下户又要去家里，又要跑公司，既迅速又便捷。
但是还是有一小部分银行坚持进行下户，纯线上这么便捷，非要吃力不讨好的选择进行下户，这是为什么呢？
下户的优势
选择下户的银行，审核会更宽松，弹性更大。
坚持下户的银行还是有一些的，我挑一个典型的来简单分析一下。
纯线上申请的银行审批依靠的是内部的大数据风控系统， 这个系统依靠内部的逻辑对申请人提交的资料进行分析，得出来的结果很简单，就两个，通过或拒绝，对于申请人来说，如果被拒绝了，是连为什么被拒绝也不会知道的，其中的原因可以翻一翻我以前写的文章。
大数据风控简单高效，但不是没有问题。
那就是死板，不够灵活，被拒了就是被拒了，你找客户经理也没用，系统过不了就是没办法。
但是有一些借款人，因为一些原因过不了系统，但是自身的资质又是足以放款的。
这个时候就体现下户的好处了，下户是可以放款的。
坚持下户的银行并非没有大数据风控，而是采取大数据风控＋人工下户的方式。这种方式下的大数据风控会调的非常宽松，其中的一部分功能，就转移给了下户的客户经理和相关的审核。
讲的再直白一下，每一个下户的客户经理，就是一个“人工智能风控模型”，毕竟人工智能再厉害，也还是模仿人来建立的。
客户经理去家里拍照的时候，其实就是一个审查的过程。
客户经理如果觉得你ok，他就会放款。
这个时候有人就会疑惑了，客户经理放款会有提成，那他可以都选择放款，来多多增加收入。
问题很好，银行给你点了个赞。
风控模型的逾期率是依靠参数不断调整，如果逾期率居高不下，那就换一个模型。
而客户经理的逾期率则与自身的收入挂钩，逾期的多了，你人也就可以离职了。
遇到下户该怎么做？
简单了解了一下下户和下户背后的逻辑，那么我们遇到下户时该怎么做，才能提高成功贷款的概率呢？
别急，我们先来理一理。
整个贷款过程，有银行、审核、客户经理和借贷人四个参与方。其中，借贷人看似孤立无援，但其实，这是一个三方博弈的过程。
其中，银行是一方，它在博弈中主要针对的是客户经理，实际做法是设置各种各样严苛的审查流程来审查客户经理提交的资料。
审核和客户经理是一方，因为收入和放款是挂钩的，所以他们会尽可能的选择放款，但由于银行考核的原因，又要保证自身的逾期率不能爆掉。
借贷人是一方，如果有的话，还要加上中介，要求就一个，放款。
审核和客户经理，其实是天然偏向于借贷人一方的，这也是为什么银行的考核越来越严厉，而帮助客户骗贷的情况却层出不穷的原因。
审核和客户经理，也并不是完全穿一条裤子的，二者也有一个博弈的过程，这个按下不表，以后有机会再说。
理清三方的关系，借贷人要做什么，脑袋灵活点的，就一目了然了。那么具体做法是什么呢？
资质优秀的客户，其实什么也不需要做，自然会放款的。
对于想骗贷的大佬，可以出门右转了，下面的做法也帮助不了你。
这些做法主要针对的是处于放款边缘的客户。
面对客户经理，一定要体现出有还款能力和还款意愿，同时让客户经理相信自己的贷款用途。
家中核访，干净整洁真实有烟火气。
公司核访，繁忙热闹真实有熟悉感。
对于还款能力来说，如果是上班族，尽量能提供一些长期兼职的收入，包括聊天记录和转账截图。如果是老板，在实地核访的时候，尽量要体现出生意红火，提供尽可能多的流水，展现经营痕迹。
对于还款意愿来说，如果完全不想让家人知道，以模棱两可的方法进行表达，中心思想是可以但最好不要。同时还款意愿中还包含对过往负债的考察，以排除一些不良嗜好，对于过往负债，需要有合理的解释。
对于贷款用途来说，遵循两个原则。第一，合理合规。第二，体现出钱能生钱，就算不能体现出可以增值，至少也要不能损失（例如填补经营中的亏损等），借钱是为了更好的生活，或赚更多的钱，客户经理面前，不差钱。
对于客户经理来说，考察上面三个方面并非是孤立的，而是交叉考察。一个成熟的客户经理，会从你的话里，敏锐的察觉到其中的漏洞，并让你提供相关资料，可能不经意的一句话，就会葬送你下款的机会。客户经理唯一害怕的，就是你逾期，收入不足以平掉负债，逾期了可以催收还掉还好说，要是长期逾期，那真是要了老命了。多说说好话，拉近拉近关系。毕竟哪个客户经理身上，没背上几个逾期呢。
下户涉及到方方面面，各位根据自己的实际情况进行把握。
客户经理下户的通过率大约是50%，也就是说两个客户通过一个，希望上面所说的内容可以帮助到你。
审核经常会开玩笑的问客户经理，如果是你的钱，你愿不愿意借。
如果能让客户经理达到是自己的钱都能选择放款的地步，那么恭喜你，你成功了。
总结
下户就是客户经理去家中和/或公司对借贷人进行实地考察，摸透借贷人的真实情况，以判断是否放款，原则就是收入平掉负债，不能以后出现逾期。借贷人需将客户经理尽量拉向自己的阵营，同时积极配合客户经理的审查工作，以提高放款几率。